Cea mai mică rată la „Prima Casă“: 340 de euro pe lună

Cea mai mică rată posibilă la un credit ipotecar de cel mult 60.000 de euro pe o perioadă de 30 de ani ar putea fi de circa 340 de euro pe lună, iar pentru ca un client să obţină creditul ar trebui să aibă un salariu de 3.000 de lei lunar. Persoanele care vor achiziţiona locuinţe prin credite bancare garantate de stat, dar nu mai achită ulterior ratele aferente creditului vor beneficia de o perioadă de graţie de trei luni înainte de a pierde casa.

Programul lansat cu fast de Guvern pentru ajutarea tinerilor să îşi construiască sau să îşi cumpere o primă casă nu mai pare atât de atractiv pe cât îl anunţau oficialii la început. Dobânzile sunt la fel de mari, deşi a dispărut practic riscul pe care şi-l asumau băncile şi apoi este nevoie şi de un salariu considerabil pentru a putea aplica pentru sprijinul statului. Cu alte cuvinte, îşi permite să aplice pentru program persoanele care oricum erau solvabile pentru bănci şi oricum ar fi primit credit ipotecar. Pentru că cine avea un salariu de minimum 3.000 de lei oricum primea un punctaj bun pentru un credit ipotecar.

În plus, toată lumea se aştepta ca dobânzile să scadă. Sau cel puţin comisionul de risc, care este destul de mare, însă nu s-a întâmplat acest lucru, deşi Guvernul garantează integral creditul şi va plăti băncii banii datoraţi de client în cazul în care acesta nu îşi mai plăteşte ratele.

Un alt inconvenient este faptul că perioada de creditare este foarte mare, ajungând la 35 de ani şi foarte mulţi potenţiali clienţi se gândesc că până îşi achită creditul vor ieşi la pensie. Adică plătesc toată viaţa rata la casă şi nu o rată chiar mică.

În aceste condiţii, singurii care câştigă sunt constructorii care scapă de locuinţele care nu se vând şi băncile care îşi sporesc considerabil profitul.

Cea mai mică rată posibilă la un credit ipotecar de cel mult 60.000 de euro pe o perioadă de 30 de ani luat prin „Prima Casă“ ar putea fi de circa 340 de euro, în condiţiile în care cea mai mică dobândă propusă de bănci Ministerului de Finanţe este de 5,5%.

Majoritatea băncilor acceptă un grad de îndatorare de 50%, ceea ce înseamnă că pentru cel mai ieftin credit prin „Prima Casă“ ar fi necesar un salariu de circa 700 de euro, aproximativ 3.000 de lei pe lună, adică mai mult de două salarii medii pe economie. În martie, salariul mediu net pe economie a fost de 1.402 lei, conform Institutului Naţional de Statistică (INS). Unele bănci au înaintat dobânzi de până la 14% la creditele în euro.

Ofertele indicative depuse de cele peste 20 de bănci la Finanţe, care se referă la dobânda anuală efectivă (DAE), sunt foarte variate. La creditele în euro, de exemplu, dobânda variază între 5,5% şi 14%, conform unor surse guvernamentale citate de Mediafax. Diferenţele foarte mari dintre dobânzile propuse de bancheri se menţin şi în cazul creditelor în lei, oferta fiind de 13% până la 23%.

Cele mai bune dobânzi

Cele mai bune dobânzi le-au propus BRD şi Alpha Bank, la creditele în euro, şi CEC Bank la cele în lei, conform aceloraşi surse. În lipsa condiţiilor exacte în care băncile vor acorda împrumuturile prin „Prima Casă“, este dificil de calculat exact rata lunară. Luând în considerare numai dobânzile indicative propuse de bănci Finanţelor, ministerul prin care se va derula programul, rata ar putea varia între 340 de euro şi 710 euro pe lună.

Printre condiţiile impuse băncilor de Finanţe se numără renunţarea la comisionul de rambursare anticipată, perceperea unui comision minim de cel mult 5% şi asigurarea unei bune acoperiri naţionale prin reţeaua de sucursale proprii.

Economistul-şef al BNR este sceptic

Deşi recunoaşte că ideea programului „Prima Casă“ este bună, economistul-şef al BNR, Valentin Lazea, spune că există „1001 detalii care pot face diferenţa dintre succes şi eşec“.

„Generic, ideea este bună. Diavolul este în detalii. S-ar putea ca micile detalii să ofere programului alt sens sau conţinut“, a declarat el. Lazea a dat ca exemplu faptul că nu s-a anunţat până acum, în mod clar, dacă statul va garanta creditele destinate achiziţiei de apartamente din stocul nou sau din cel vechi. În ceea ce priveşte eşecul acestui program, oficialul băncii centrale a declarat că acesta ar însemna ca eventuala neplată a beneficiarilor acestor credite să fie acoperită de stat din banii contribuabililor.

Întrebat recent dacă beneficiarii programului „Prima Casă“ vor fi obligaţi să cumpere fie apartamente vechi, fie noi, ministrul Finanţelor, Gheorghe Pogea, a declarat că nici nu se pune problema. Ministrul a precizat cu acea ocazie că principalul criteriu de eligibilitate, în final, este puterea de cumpărare a beneficiarului şi nu dacă a mai avut sau nu case.

Creditele nu vor depăşi 60.000 de euro

Guvernul va fixa dobânzi şi comisioane maxime practicate de bănci în cadrul Programului „Prima Casă“, iar pentru locuinţele mai scumpe de 60.000 de euro, sumă garantată de stat, cumpărătorul va acoperi diferenţa din resurse proprii, potrivit unor surse bancare.

„Clientul va aduce de acasă partea din valoarea locuinţei care depăşeşte 60.000 de euro, iar la casele cu un preţ până la acest nivel garantat de stat va trebui să aibă avansul de 5%, plus dobânda pe trei luni“, au declarat pentru MEDIAFAX surse bancare.

Dobânda aferentă unui interval de trei luni va fi adăugată avansului pentru ca băncile comerciale să nu fie nevoite să constituie provizioane înainte de executarea garanţiei statului, care intervine la 90 de zile de la înregistrarea restanţelor la plată.

De asemenea, sursele au precizat că normele metodologice ale programului vor stabili criterii de intrare pentru bănci, cum ar fi plafoane maxime pentru dobânzile şi comisioanele practicate.

Peste 20 de bănci şi-au arătat intenţia de a se înscrie în program

Peste 20 de bănci au depus oferte indicative privind dobânda anuală efectivă (DAE) pe care ar putea să o practice în cadrul programului „Prima Casă“, ratele variind în plaje foarte mari, până la aproape 14% la euro şi 23% la lei, au declarat pentru MEDIAFAX surse guvernamentale.

La ofertele în euro, toate ratele sunt calculate în funcţie de Euribor la 3, 6 sau 12 luni, la care se adaugă o marjă fixă, iar dobânzile anuale efective pornesc de la aproximativ 5,5% până la aproape 14%.

Aceeaşi formulă este urmată şi la ofertele indicative pentru creditele în lei, respectiv ROBOR plus o marjă fixă, astfel că DAE variază între aproape 13% până la sub 23%.

Potrivit surselor citate, cele mai scăzute costuri în euro au fost indicate de BRD şi Alpha Bank, iar pentru lei cea mai bună ofertă indicativă a fost propusă de CEC Bank. Executivul a anunţat, recent, un program prin care creditele contractate pentru cumpărarea primei locuinţe vor fi garantate de stat în limită maximă de 60.000 euro. Avansul de 5% din creditul contractat pentru achiziţionarea primei locuinţe va fi calculat doar la tranşa maximă de 60.000 de euro garantată de stat, băncile având posibilitatea să ceară un avans mai mare pentru diferenţa de sumă, iar dobânda aferentă împrumutului va fi corelată cu evoluţia EURIBOR.

Această variantă a fost pusă în discuţie joi de premierul Emil Boc, cu reprezentanţii băncilor interesate să participe la programul guvernamental de garantare a creditelor contractate pentru achiziţionarea primei locuinţe.

La întâlnire au participat ministrul Finanţelor, Gheorghe Pogea, şi guvernatorul Băncii Naţionale a României, Mugur Isărescu.

▲ Statul preia casa garantată la trei luni după neachitarea ratelor

Persoanele care vor achiziţiona locuinţe prin credite bancare garantate de stat, dar nu mai achită ulterior ratele aferente creditului vor beneficia de o perioadă de graţie de trei luni înainte de a pierde casa, a declarat, joi, premierul Emil Boc.

El a precizat că acest termen va fi introdus prin normele metodologice de aplicare a Programului „Prima Casă“.

„Va fi o perioadă de trei luni pentru a evita intrarea imediată în colaps, dar Programul «Prima Casă» nu este un Moş Crăciun“, a spus Boc. Băncile vor institui şi reînnoi, în favoarea statului, un drept de ipotecă de rangul I asupra locuinţelor contractate cu garanţia statului prin Programul „Prima Casă“, pe întreaga durată a contractului de creditare, cu interdicţia de vânzare a casei pe o perioadă de cinci ani.

„Asupra imobilelor achiziţionate în cadrul Programului «Prima Casă», băncile instituie şi reînnoiesc în favoarea statului român, reprezentat de Ministerul Finanţelor Publice, un drept de ipotecă de rangul I pe toată durata contractului de creditare, cu interdicţia de vânzare a locuinţei pe o perioadă de 5 ani“, se arată în Ordonanţa de urgenţă pentru aprobarea programului, adoptată miercuri de Guvern.