Protecţie pentru românii cu credite imobiliare

Drepturile şi obligaţiile părţilor în cazul creditelor imobiliare şi al contractelor de credit garantate cu bunuri imobile au fost reglementate prin intermediul unei ordonanţe de Guvern ce va intra în vigoare în 10 zile de la publicare. Ordonanţa interzice băncilor ca, pe parcursul derulării contractului, să majoreze comisioanele şi rata dobânzii fixe sau să introducă noi comisioane.

Noua legislaţie interzice creditorilor ca, pe parcursul derulării contractului, să majoreze comisioanele, să introducă noi comisioane, să perceapă comisioane pentru depunerea de numerar (plata ratelor) sau retragerea sumelor creditate, să perceapă comision la rescadențare sau reeşalonare, precum şi perceperea unor comisioane în situaţiile în care consumatorii solicită schimbarea garanţiilor. În acelaşi timp, după cum arată un comunicat al Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorului, ordonanţa, care transpune la nivel naţional dispoziţiile Directivei nr. 2014/17/UE şi reglementează unele aspecte specifice pieţei şi practicilor naţionale, interzice modificarea în sens crescător a marjei de dobândă, respectiv a ratei dobânzii fixe. Mai mult, „consumatorul are dreptul, în orice moment, să ramburseze integral sau parțial obligațiile care îi revin în temeiul unui contract de credit înainte de încetarea acestuia”.

Dacă achită anticipat creditul, consumatorul are dreptul la o reducere a costului total al creditului, care se aplică la dobânda şi costurile aferente sumei rambursate anticipat, iar creditorul nu va putea aplica penalizări şi nici nu va putea percepe alte costuri de la consumator în cazul rambursării anticipate.

În cazul în care consumatorii întâmpină probleme la achitarea ratelor, creditorii au obligaţia, potrivit noilor norme, „să vină în sprijinul consumatorilor” şi să ofere soluţii în funcţie de fiecare situaţie în parte: refinanţarea creditului, reducerea cuantumului ratelor lunare pe o perioadă de timp determinată, consolidarea mai multor credite, care pot oferi o perioadă mai lungă de timp şi rata mai mică. „Acestea se vor face fără alte garanţii din partea consumatorului şi fără reevaluarea garanţiilor existente”, se mai precizează în textul legii.

O altă prevedere importantă este aceea privitoare la convertirea contractului, care, potrivit legii, se poate face „oricând pe parcursul derulării acestuia, în altă monedă (cea în care este retribuit sau cea din ţara de reşedinţă) decât cea în care a ­contractat creditul, la valoarea cursului de schimb al BNR din ziua solicitării”.

Înainte de semnarea unui contract de credit, consumatorul va primi informaţii personalizate „pentru a compara produsele de credit disponibile pe piaţă şi a decide în cunoştinţă de cauză”. „Aceste informații sunt oferite prin intermediul Fişei Europene de Informații Standardizate (FEIS) şi vor fi oferite în timp util, dar nu mai puţin de 15 zile calendaristice înainte de semnarea unui contract”, mai informează ANPC.

De asemenea, începând cu 1 ianuarie 2017, dezvoltatorii imo­biliari pot acorda credite doar dacă sunt înregistraţi la Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor.
În cadrul procesului de recuperare a creanţelor, legea interzice, între altele, perceperea de comisioane, dobânzi şi dobânzi penalizatoare, cu excepţia dobânzilor penalizatoare legale, perceperea de costuri aferente activităţii de recuperare, contactarea consumatorului la locul de muncă al acestuia sau afişarea la uşa apartamentului/blocului a notificărilor/somaţiilor/adreselor în legătură cu recuperarea creanţelor.