Băncile dau târcoale „primei case“

▲ Executivul a început discuţiile cu băncile româneşti interesate de Programul „Prima Casă“ ▲ Instituţiile de creditare trebuie să îndeplinească condiţiile impuse, respectiv dobânzi mai mici faţă de cele existente pe piaţă, avans nu mai mare de 5% perceput beneficiarilor creditelor, dar şi retragerea comisionului pentru plata anticipată a împrumutului, toate în schimbul garanţiei acoperite de stat în limita a 80% din credit, prin intermediul Fondului de Garantare a Creditelor ▲ Ca noutate, ipoteca va fi constituită în favoarea statului, care garantează creditul, şi nu a băncii, măsură bine primită de aceasta din urmă ▲

Programul „Prima Casă“ este destinat sprijinirii persoanelor care achiziţionează pentru prima dată o locuinţă şi nu au mai beneficiat în trecut de un credit ipotecar. Guvernul garantează 80% din valoarea împrumutului, însă fără a depăşi valoarea maximă a creditului de 60.000 de euro. Pentru beneficiari nu va exista limită de vârstă, iar programul va fi derulat cu băncile care oferă condiţii de creditare avantajoase, respectiv dobânzi şi comisioane mici, avans în limita a 5%. De asemenea, instituţiile bancare trebuie să aibă reprezentare la nivel naţional, iar durata de aprobare a creditului să fie mai mică.

„Prima casă“ se va derula prin Fondul Naţional de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri, fond care există şi căruia i s-a extins obiectul de activitate astfel încât să poată garanta creditele ipotecare ale băncilor. „Acest proiect are un scop social, dar are şi unul economic. Cel economic înseamnă că acest proiect va conduce la deblocarea creditării, relansarea pieţei imobiliare şi impulsionarea sectorului de construcţii. Vor putea fi garantate împrumuturi pentru achiziţionarea de locuinţe, în valoare de 1 miliard de euro“, susţine şi ministrul Finanţelor, Gheorghe Pogea.

Ipoteca se va constitui în favoarea statului

Potrivit unui comunicat al Guvernului, băncile ar putea începe să dea credite încă din luna iulie, iar persoanele care vor cumpăra o locuinţă prin „Prima Casă“ vor plăti TVA redus cu 5%. Băncile vor fi selectate în urma unei licitaţii organizate de Ministerul Finanţelor.

La discuţia avută joi la Guvern au participat prim-ministrul Emil Boc, Gheorghe Pogea, ministrul Finanţelor, guvernatorul BNR, Mugur Isărescu, dar şi reprezentanţi ai BRD, Alpha Bank, Raiffeisen Bank şi BCR. Aceştia din urmă, deşi reţinuţi, au subliniat că programul ar putea însemna relansarea creditărilor către persoanele fizice, declarându-se mulţumiţi de program.

Premierul Emil Boc a precizat că riscul nerambursării creditului se suportă, în integralitate, de către stat, apreciind că, prin discuţiile purtate cu reprezentanţii băncilor, s-a făcut un pas „decisiv“ în implementarea acestuia. „Noutatea absolută constă în aceea că riscul nerambursării creditului nu se suportă de bancă, ci este suportat, în integralitate, de către stat. Asta înseamnă că băncile nu mai au costuri legate de nerambursarea creditului, de execuţia silită, în cazul în care un om nu-şi plăteşte rata şi trebuie să vândă apartamentul cu care a garantat. Ipoteca se constituie în favoarea statului“, a explicat premierul.

Din acest punct de vedere, consideră Boc, vestea a fost primită „cu deschidere“ de către bănci şi din acest motiv se aşteaptă şi la o scădere a dobânzilor. Acesta a mai amintit că, în cazul în care o persoană nu poate plăti ratele, statul devine proprietarul locuinţei, având posibilitatea fie să o vândă, fie să o păstreze într-un fond de locuinţe sociale.

Imediat după semnalele pozitive date de bănci, Uniunea Naţională a Notarilor Publici a anunţat că va înainta ministrului Justiţiei propuneri pentru o reducere cu 30% a onorariilor ce vor fi percepute beneficiarilor primelor case, atât pentru încheierea actelor de vânzare-cumpărare, cât şi pentru autentificarea contractelor de ipotecă.

Cine poate accesa „Prima Casă“

Beneficiarii vor fi persoanele fizice care doresc achiziţionarea primei locuinţe din imobile noi sau din fondul locativ existent şi care nu au mai beneficiat de un credit ipotecar. „Guvernul nu face altceva decât să asigure o garanţie. Întotdeauna când e vorba de un împrumut pe un timp îndelungat, pentru achiziţia unei case, sunt două condiţii: una e garanţia, pe care o rezolvă Guvernul, a doua - cel care ia împrumutul trebuie să aibă un venit cert şi permanent, care să-i asigure posibilitatea ca, lună de lună, să plătească şi ratele, şi dobânzile, şi comisioanele“, a explicat şi Adrian Vasilescu, consilierul guvernatorului BNR.

Aşadar, potenţialii beneficiari trebuie să facă dovada că primesc lunar un salariu de cel puţin 1.000 de euro pe hârtie astfel încât să fie capabili să plătească o rată de aproximativ 500 de euro. Asta pentru că normele actuale ale băncilor comerciale permit o îndatorare lunară ce nu poate depăşi jumătate din venituri. „Pentru un credit de 60.000 de euro, chiar şi cele mai bune oferte înseamnă o rată lunară de 520-530 de euro şi un venit pe familie de 5.300 de lei“, a declarat, pentru Business Magazin, Raluca Dobre, analist financiar brokeraj credite. Astfel de persoane aveau însă şi până în prezent posibilitatea accesării unui credit ipotecar, în opinia analistului Aurelian Dochia, cele mai multe tranzacţii urmând a se face cu apartamente vechi, programul Executivului neavând aşadar efectul scontat de autorităţi.

„Băncile nu dau bani pe gratis!“

În timp ce unele voci susţin de pe margine că programul nu este decât o încercare de manipulare a opiniei publice pe ultima sută de metri a alegerilor pentru Parlamentul European, unii analişti declară că „Prima Casă“ nu pare a fi altceva decât un „subprime“ românesc pe banii statului, care va adânci şi mai mult criza în sectorul imobiliar şi cel al construcţiilor.

Analistul financiar Bogdan Baltazar apreciază că va fi dificil ca statul să garanteze creditele în Programul „Prima Casă“ şi avertizează că băncile nu dau bani pe gratis. „Băncile nu vor putea da bani pe gratis. Băncile nu vor putea da bani atunci când cred că banii nu le vor mai fi rambursaţi. Ideea că am o garanţie şi nici nu mă interesează capacitatea de plată a clientului e greşită“, a explicat Baltazar.

BNR şi normele de creditare

Baltazar a amintit şi de alte probleme care apar în program, cum ar fi limitarea avansului la maximum 5%, care este împotriva normelor BNR, astfel că, „fără participarea BNR şi relaxarea condiţiilor, nu e de conceput desfăşurarea programului“, atrage atenţia analistul financiar.

Baltazar a respins ideea unor presiuni asupra băncilor comerciale, pentru a le determina să scadă dobânzile la eventualele credite din Programul „Prima Casă“. „5% este aproape de neconceput, acest grad de îndatorare prin normele de care am vorbit, emise anul trecut, este de maximum 50%, ori acum BNR va trebui să fie de acord cu un grad de îndatorare mai mare 70-75% maximum, să zicem“, a încheiat Baltazar.

Această ultimă idee este susţinută şi de preşedintele Asociaţiei Române a Băncilor (ARB), Radu Gheţea. „Ar trebui ca BNR să schimbe normele, pentru că altfel suntem blocaţi. Normele sunt cele din vara anului trecut, când aveam anumite obiective, de temperare a creditului. Nu se ştia că ar putea fi această situaţie“, a precizat Gheţea, care a susţinut că este necesară discuţia în jurul acestui program pe o formă clară a actului normativ.

Isărescu linişteşte bancherii

Guvernatorul BNR, Mugur Isărescu, i-a asigurat, joi, pe reprezentanţii băncilor comerciale interesaţi de Programul guvernamental „Prima Casă“ că garanţia statului va fi acordată imediat în caz de neplată a ratelor aferente creditului contractat, fără ca băncile să fie obligate să execute garanţia. „Este o schemă simplă, dumneavoastră să aveţi garantat faptul că, în caz de neplată, garanţia funcţionează imediat, nu trebuie să executaţi garanţia. Garanţia trebuie să fie cea de la Fond, să nu aveţi garanţie imobiliară, cu alte cuvinte. Şi eu cred că schema va pleca la drum foarte, foarte repede pe o formulă din asta“, a spus Isărescu în discuţia cu băncile.

Consilierul guvernatorului BNR, Adrian Vasilescu, a răspuns celor care arată cu degetul BNR în contextul încetinirii creditării: „Eu am mai spus şi repet, Banca Naţională nu joacă ping-pong. Acestea sunt probleme foarte serioase şi tocmai faptul că ele sunt aruncate în media arată că au un dedesubt. Eu vă spun foarte limpede. Cauza încetinirii creditării nu stă în Regulamentul 11 al Băncii Naţionale“.

De altfel, contactat telefonic, Vasilescu s-a arătat încrezător în programul iniţat de Executiv, apreciind că „Prima Casă“ este „o soluţie bună în condiţiile în care creditarea evoluează timid, un asemenea stimulent, cu toate reţinerile pe care le-am auzit în unele dezbateri, fiind un început“. Vasilescu nu a exclus posibilitatea ca Executivul să negocieze cu fiecare bancă în parte condiţiile de creditare în cazul în care nu se va ajunge la stabilirea unor condiţii comune.

În ceea ce priveşte normele BNR privind evaluarea capacităţii de rambursare, Vasilescu a susţinut că acestea „rămân în picioare“.