Lada de zestre pentru copii s-a mutat pe card

Părinţii unui copil pot depune bani între 5 şi 20 de ani, pentru ca apoi copilul să îi folosească fie pentru plata studiilor, fie la căsătorie, în funcţie de cum doreşte, însă copilul nu poate beneficia de ei decât după ce împlineşte 18 ani. Rata pe care un părinte

o plăteşte lunar variază de la o companie de asigurări la alta şi în funcţie de suma la care părinţii vor să ajungă în momentul în care copilul împlineşte 18 ani. La o contribuţie lunară de 100 de lei lunar, după 18 ani se pot aduna în cont 31.000 de lei, pe care copilul îi poate primi fie odată, fie lunar

sau trimestrial, în funcţie de cum optează.

Dacă bunicii noştri adunau covoarele, cămăşile sau ştergarele în lăzi de zestre şi le dădeau copiilor când aceştia se căsătoreau, acum vremurile s-au schimbat şi lăzile de zestre au fost înlocuite cu conturile bancare.

Părinţii economisesc şi acum pentru copiii lor, însă nu mai adună ştergare, ci bani în conturi. Lună de lună, părinţii grijulii pot plăti o anumită sumă în contul asiguratorului, în lei sau în altă monedă, între 5 şi 20 de ani, iar copilul va avea bani pentru studii în străinătate sau o dotă pentru căsătorie.

Principiul după care funcţionează renta pentru copii este acelaşi ca şi pe vremea bunicilor, beneficiarii având acces la cont la împlinirea vârstei de 18 ani, când expiră poliţa.

Tânărul poate primi toţi banii odată sau eşalonat, pe mai mulţi ani, în funcţie de dorinţa părintelui şi de condiţiile din contract. Practic, acest tip de asigurare funcţionează ca un produs de economisire pe termen lung. La scadenţă, tânărul rentier va primi suma asigurată, plus beneficiul acumulat.

Cât de mare este această sumă? În primul rând, depinde de perioada în care părinţii, bunicii sau naşii copilului, după caz, au cotizat, ca şi de valoarea primelor plătite lunar.

Cu cât mai devreme, cu atât mai bine, ideal este chiar de la naşterea copilului, spun asigurătorii, din motive lesne de înţeles. Evident, şi renta creşte, dar şi perioada de plată. În cazul unui eveniment nefericit, în care părintele moare pe durata derulării contractului, plata primelor este preluată de asigurător, însă aceasta este o clauză care necesită costuri suplimentare. Vestea bună este că în contul tânărului va intra suma stipulată în contract, chiar dacă părintele nu a apucat să facă toate plăţile convenite. În general, condiţiile de încheiere a poliţelor şi riscurile asigurate diferă foarte mult de la o companie la alta.

Plăteşti 100 de lei pe lună, aduni 31.000 la final

Spre exemplu, la Generali, dacă pentru un nou-născut se plăteşte o primă trimestrială de 300 de lei, suma asigurată garantată la finalul celor 18 ani de cotizare este de 24.662 de lei, iar capitalul final estimat, care include şi câştigul acumulat, va fi de 31.215 lei. Asta, fără a lua în calcul vreo indexare, cum este, bunăoară, cea stipulată în clauza de deces, caz în care şi capitalul va creşte. „Nu se poate vorbi despre o dobândă în plus faţă de primele plătite de clienţi, întrucât acoperim o serie de riscuri. Totuşi, poliţa Majorat prevede o dobândă garantată de 3,5% la lei şi 2,5% la euro“, au declarat reprezentanţii Generali Asigurări. Calculele au fost făcute plecând de la un salariu de 1.300 de lei, persoana asigurată fiind femeie, în vârstă de 35 de ani. Aceasta înseamnă că mama copilului va plăti anual o primă de 1.200 de lei, adică dublul primei anuale minime cerute. Prin contract, părintele poate opta pentru actualizarea sumei asigurate şi a primei printr-un coeficient propus de companie, determinat de rata inflaţiei. Totodată, pe parcursul anilor, mama poate majora suma asigurată şi prima, dacă situaţia financiară îi permite.

Banii vor fi folosiţi după cum vrea copilul

Un alt produs de asigurare este cel de la Allianz-Ţiriac Asigurări. În acest caz, o mamă în vârstă de 30 de ani, care doreşte o rentă anuală de 5.000 de lei pentru copilul ei de doi ani, va plăti o primă trimestrială de 295,1 lei, timp de 16 ani. După expirarea contractului, va începe plata rentei, timp de patru ani.

Desigur, părintele nu poate trasa integral viitorul copilului, care poate decide că nu va mai continua studiile, la terminarea liceului. Banii economisiţi se pot duce astfel nu numai într-o rentă de studii, ci şi într-o dotă pentru căsătorie sau chiar în ambele, după cum optează asiguratul, în cadrul poliţei de asigurare Start, ofertate de Allianz-Ţiriac Asigurări. Asigurarea de dotă funcţionează în mod asemănător cu cea de rentă, pe parcursul perioadei de cotizare, cu deosebirea că beneficiarul încasează întreaga sumă, cu ocazia căsătoriei sau la expirarea poliţei, dacă nu s-a căsătorit până la acea dată.

Până la urmă, nu este obligatoriu ca renta să fie cheltuită numai pentru plata taxelor şcolare, cazare, cărţi, cursuri opţionale, transport şi bani de buzunar la facultate. „Renta de studii Magister de la BCR Asigurări de Viaţă poate fi virată nu numai anual, pentru finanţarea studiilor, ci şi toată odată, dacă beneficiarul doreşte să înceapă o afacere sau să achiziţioneze un imobil“, explică Elizeu Folescu, director de dezvoltare şi training în cadrul BCR Asigurări.

Care va fi suma pe care o va primi copilul? Ca şi în cazurile de mai sus, diferă în funcţie de condiţiile stabilite cu fiecare asigurat. Spre exemplu, un cuplu, ambii părinţi în vârstă de 30 de ani, vrea să-i asigure copilului - acum de doar doi ani - o rentă de studii de 1.500 de lei pe lună, timp de trei ani. Ei vor plăti o primă lunară de 233 de lei, până când copilul va împlini 19 ani. Pentru acelaşi copil - de data aceasta, de cinci ani -, al aceluiaşi cuplu, la aceeaşi valoare a rentei lunare, de 1.500 de lei pe perioada celor trei ani de studii, prima lunară de asigurare va fi de 303 lei. „Diferenţa între cele două simulări este că prima lunară este cu 30% mai mare în cel de-al doilea caz. Aşadar, cu cât economisirea pentru renta de studii va începe mai devreme, cu atât efortul financiar al părinţilor va fi mai redus, iar valoarea rentei de studii va fi mai mare“, adaugă Elizeu Folescu.

Piaţa economiilor de acest tip va creşte mai mult anul acesta

Dacă se ţine cont de sumele plătite, efortul financiar pare mare, raportat la salariul asiguratului. Cu toate acestea şi în pofida perioadei de criză prin care trece economia, reprezentanţii Generali estimează o creştere cu 10-15% a pieţei pe acest segment. Nu oricine îşi permite să încheie o asemenea asigurare, fie că este vorba despre renta pentru studii sau de dota pentru căsătorie. „În general, este vorba despre părinţi cu vârsta cuprinsă între 25 şi 40 de ani, cu venituri peste medie, din zonele urbane“, potrivit Allianz-Ţiriac.

În momentul completării cererii, asiguratul trebuie să aibă vârsta cuprinsă între 18 şi 65 de ani, iar la data de maturitate a poliţei, cel mult 70 de ani.

Asigurarea de rentă pentru copii acoperă riscul de deces al copilului sau decesul părintelui. În cazul unui eveniment nefericit, în care părintele moare pe durata derulării contractului, plata primelor este preluată de asigurător, însă aceasta este o clauză care necesită o plată suplimentară. În contul tânărului va intra suma stipulată în contract, chiar dacă părintele nu a apucat să facă toate plăţile convenite.

▲ Cum alegi poliţa de asigurare

Asigurarea viitorului copiilor este unul dintre subiectele cele mai de interes pentru părinţi. Prin urmare, oferta companiilor de profil este foarte bogată în ce priveşte asigurările pentru copii. Condiţiile de încheiere a poliţei şi riscurile asigurate diferă foarte mult de la o companie la alta. Cu menţiunea că majoritatea companiilor de profil au în portofoliu astfel de asigurări, prezentăm câteva oferte, orientativ. Sfatul specialistului pentru cei care vor să încheie o astfel de poliţă este să ia în calcul, atent, fiecare aspect şi să se raporteze în primul rând la ceea ce vor să obţină pentru copiii lor prin asigurare. Deţinătorul poliţei are libertatea de a alege durata contractului, care nu poate fi mai mică de 5 ani, iar durata maximă a contractului este până la atingerea vârstei de 25 de ani pentru copil.