Analiștii recomandă prudență în accesarea creditelor cu dobândă variabilă

Începutul lunii octombrie a venit cu o nouă valoare, de 5,96% pe an, pentru Indicele de referință pentru creditele consumatorilor (IRCC), al cărui nivel este anunțat din trei în trei luni de BNR, spre deosebire de ROBOR, publicat zilnic pe site-ul băncii centrale. Analiștii se așteaptă ca cei doi indici în funcție de care se calculează ratele să ajungă la același nivel, ROBOR fiind în prezent de 6,40%, și recomandă prudență, în perioada următoare, în accesarea creditelor noi, mai ales a celor ipotecare.

„Deşi se pare că valoarea IRCC s-a plafonat, în următoarea perioadă, cetăţenii ar trebui să fie atenţi la bugetele lor şi la creditele pe care le au. (…) Dobânzile la cre­dite sunt foarte mari. Pentru un credit ipotecar cu dobândă variabilă, DAE poate să ajungă aproape de 9-10%. O dobândă de 9% pe o perioadă de 30 de ani înseamnă un total de rambursat de trei ori mai mare decât suma împrumutată”, a explicat Ion Soltinschi, consultant la Mr. Finance, o platformă financiară online.

Potrivit analizei realizate de specialiștii platformei, noul IRCC va genera o creştere uşoară a ratelor la creditele cu dobândă variabilă. De exemplu, la un credit de 350.000 de lei pe 30 de ani, rata va creşte cu 5 lei din octombrie. În acest context, experții recomandă studierea opțiunilor de refinanțare deoarece băncile, în încercarea de a atrage noi clienţi, au oferte de credite ipotecare cu dobândă fixă de 5,99% sau 6,19%.

Un calcul simplu arată că ace­lași credit de 350.000 de lei, pe 30 de ani, cu dobândă variabilă, cu o rată actuală de circa 2.700 de lei, dacă este refinanţat la o dobândă fixă de 6%, va avea o rată de 2.100 de lei, deci cu 600 de lei mai mică.

Legat tot de creșterea ușoară a IRCC, o altă companie de consul­tanță financiară arată că aceasta va avea un impact nesemnificativ pentru cei aproximativ 450.000 de români care au credite legate de acest indice, însă sunt afectați cei „care aşteptau cu entuziasm scăderea IRCC pentru a accesa credite ipotecare avantajoase”.

În aceste condiții, cea mai bună variantă pentru finalul lui 2023 rămâne creditul ipotecar cu dobândă fixă. „Românii trebuie să ia în calcul faptul că există soluţii de finanţare care nu depind de scăderea IRCC. (…) Băncile menţin în continuare pe piaţă credite ipotecare, noi sau de refinanţare, cu dobânzi fixe pe 3 sau 5 ani chiar mai mici decât actualul indice IRCC”, a declarat Valentin Anghel, CEO al AVBS Credit, potrivit Agerpres.

IRCC a crescut constant în ultimii 2 ani. La începutul lui 2022 era 1,17%, a atins un vârf la 1 aprilie 2023, de 5,98%, de la 1 iulie şi până la 30 septembrie a fost 5,94%, iar de la 1 octombrie a crescut ușor la 5,96%. La 1 ianuarie 2024 se va face o nouă actualizare a IRCC.

Creditele ipotecare deja contractate, cât şi cele noi au în prezent dobânzi variabile între 8,06% şi chiar 9%, potrivit AVBS Credit, în timp ce la creditele ipotecare, noi sau de refinanţare, cu dobânzi fixe, acestea încep de la nivelul de 5,79%. (C. Z.)