Băncile, obligate să modifice contractele de credit în 2010

Băncile vor modifica până în septembrie aproape toate contractele de credit încheiate cu populaţia pentru a le adapta la noile reglementări ale UE şi nu vor mai putea încasa comisioane la rambursările anticipate pentru împrumuturile cu dobândă variabilă, iar la celelalte comisioane sunt limitate la 1%.

De la mijlocul acestui an, persoanele fizice vor rambursa creditele ipotecare şi de consum cu dobânzi variabile fără să plătească vreun comision, potrivit unui proiect de ordonanţă de urgenţă elaborat de Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC) pentru transpunerea şi implementarea în legislaţia naţională a Directivei 2008/48/CE a Parlamentului European şi a Consiliului, care devine obligatorie pentru toate statele membre din 11 iunie.

În cazul împrumuturilor cu dobânzi fixe, banca va putea cere pentru rambursări anticipate o compensaţie de cel mult 0,5% din principalul rămas de plată pentru scadenţe de sub un an şi maximum 1% la perioade mai mari de un an rămase din maturitatea iniţială.

„Ideea legiuitorului european a fost să asigure o mai bună circulaţie a serviciilor, astfel încât clienţii să poată pleca dacă vor găsi condiţii mai bune în altă parte. Este vorba de mobilitatea consumatorului. În cazul dobânzilor negociate la un nivel fix, s-a convenit că cel care trebuie să plătească este clientul, dar o sumă mai mică, pentru a-şi putea refinanţa împrumuturile“, a declarat Mihail Meiu, director în ANPC, pentru Mediafax.

Proiectul de ordonanţă de urgenţă se aplică tuturor contractelor de credit, inclusiv creditelor ipotecare şi imobiliare, indiferent de valoarea totală a creditului, precum şi contractelor de leasing, care vor prelua majoritatea condiţiilor impuse în prezent de legislaţia românească în cazul creditelor de consum.

Actul normativ va reglementa informaţiile ce trebuie oferite consumatorilor în stadiu precontractual, informaţiile ce trebuie incluse în contractele de credit precum şi în publicitatea aferentă. De asemenea, sunt reglementate aspecte referitoare la dobândă şi la comisioane precum şi formula de calcul a dobânzii anuale efective.

Clientul trebuie să fie mai bine informat

Băncile vor fi obligate să folosească formule de calcul a dobânzii pentru toate creditele aflate în sold şi să întocmească acte adiţionale la contractele actuale în termen de 90 de zile de la 11 iunie, dată în care va intra în vigoare noul act normativ. Astfel, la împrumuturile ipotecare sau imobiliare cu dobânzi variabile şi contractele de leasing se vor calcula dobânzile printr-o rată de referinţă la care se va adăuga o marjă fixă.

Consumatorii vor primi, înainte de semnarea unui contract de credit, un formular standard care cuprinde informaţii care să le permită acestora să compare mai multe oferte, inclusiv din alte state UE, pentru a putea lua o decizie informată cu privire la eventuala încheiere a unui contract de credit.

„În ceea ce priveşte calculul dobânzii anuale efective (DAE), prin formula de calcul se doreşte oferirea unei reprezentări numerice şi comparabile a costului, astfel încât să se poată compara ofertele diferiţilor creditori naţionali sau din alte state membre, în vederea alegerii celei mai bune oferte. DAE are trei elemente: - formula în sine; - un set de observaţii necesare pentru a evita neclarităţile; - o serie de ipoteze suplimentare, necesare pentru categorii specifice de credite“, se spune în nota de fundamentare la proiectul de ordonanţă.

De asemenea, noile reglementări vor institui dreptul consumatorului să se retragă din contractul de credit fără a invoca motive, în termen de 14 zile calendaristice de la semnarea acestuia.

Mai mult de jumătate din bănci au obţinut profit în 2009

Mai mult de jumătate din cele 42 de instituţii de credit au închis anul trecut fără pierderi, profitul realizat de acestea depăşind de trei ori nivelul câştigului rezultat la nivelul sistemului bancar, a declarat pentru Mediafax directorul Direcţiei Supraveghere din BNR, Nicolae Cinteză.

Sistemul bancar a obţinut în 2009 un profit de 772,3 milioane de lei, de 5,7 ori mai puţin decât valoare record de 4,4 miliarde de lei din 2008, în contextul în care valoarea provizioanelor constituite aproape s-a dublat.

În aceste condiţii, băncile profitabile în 2009 au cumulat un câştig net de peste 2 miliarde de lei, iar pierderile din sistem s-au cifrat la mai mult de un miliard de lei.

Numai în luna decembrie, băncile au înregistrat pe total pierderi de 69,23 milioane de lei, în contextul majorării provizioanelor cu aproape 500 milioane de lei, la 14,96 miliarde de lei.

Profitul pentru bănci, pierderile pentru clienţi

Băncile din România au un model de afaceri ideal, atunci când fac profit e numai al lor, iar când înregistrează pierderi le împart şi cu clienţii, a declarat Florin Pogonaru, preşedintele Asociaţiei Oamenilor de Afaceri din România (AOAR).

„Vedem în mod cert o reluare a creditării, se vede aşa ceva. Nu pot să mă abţin şi să nu remarc că băncile din România au un model de afaceri ideal: atunci când fac profit este numai al lor, iar când înregistrează pierderi fac provizioane, iar costul acestora este suportat de noii clienţi. Deci la pierderile băncilor participă şi clienţii“, a afirmat Pogonaru în cadrul unui seminar organizat de FinMedia.