Cum pot fi evitate surprizele neplăcute la creditul ipotecar

Analiștii bancari se așteaptă la o creștere a dobânzii de referință ROBOR, aflată la un minim istoric, motiv pentru care atenționează clienții băncilor să citească cu atenție fișa europeană cu informații standardizate, anexată la contractul de credit ipotecar. La rândul lor, băncile ar trebui să își evalueze cu atenție activele din portofoliu, întrucât există pericolul ca unii clienți să aibă dificultăți la plata ratelor.

Dobânda de refe­rință, ROBOR, se află la minime istorice, 0,8% la 3 luni, şi există riscul ca aceasta să crească, ceea ce va duce, implicit, şi la creşterea ratelor de rambursare la bănci, a atras atenția Sergiu Oprescu, preşedintele Asociaţiei Române a Băncilor (ARB), în cadrul unei conferințe. În acest context, băncile ar trebui să se concentreze pe modul cum își construiesc portofoliile de active, pe niveluri minime de dobândă, mai ales în ceea ce priveşte creditele persoanelor fizice.

În același timp, clienții sunt sfătuiți să citească cu atenție prevederile contractului de împrumut și, mai ales, Fișa Europeană de Informații Standardizate, pe scurt FEIS, pe care băncile sunt obligate să o atașeze la contract, în baza ordonanței guvernamentale emisă în toamna lui 2016 care modifică regulile de acordare a creditelor ipotecare. Modificările reprezintă transpunerea în legislația românească a Directivei 17 din 2014 privind creditele ipotecare. Directiva introduce această noutate pentru instituțiile de credit din România, FEIS, extrem de importantă pentru clienți, deoarece conține date legate de evoluția ratelor lunare, în cazul în care ROBOR atinge maxime istorice, sau legate de costurile totale ale creditului.

„În mod normal, unui client care vine astăzi la bancă să semneze un contract, i se arată că ROBOR în ultimii 10 ani a avut un anumit nivel maxim. La nivelul respectiv se calculează un scadenţar, care îi arată la cât ar putea să ajungă rata la dobânda respectivă. Genul acesta de abordare este unul precaut, de prudenţă şi vine dintr-o reglementare europeană transpusă în legislaţia naţională. Arată clientului faptul că această dobândă de bază,
ROBOR, variază. Acum trei ani era 4%, acum este 0,8% (ROBOR la 3 luni), în 2008 era 16%”, a explicat Sergiu Oprescu.

Pentru a afla, de exemplu, cât de mare ar putea crește rata lunară, este bine să se citească secțiunea 6 din Fișa Europeană cu Informații Standardizate, mai exact acolo unde se arată „suma fiecărei rate”, sfătuiesc analiștii bancari. Aici se regăsește, printre alte mențiuni, o informație esențială, și anume valoarea ratei în situația în care dobânda de referință explodează. La fel de important este să se dea atenție graficului de rambursare. Conform legii, oamenii au la dispoziție cel puțin 15 zile pentru a citi cu atenție aceste documente înainte de a decide semnarea contractului de împrumut.

Una dintre vulnerabilitățile sistemului bancar în 2017 este, așadar, posibila creștere a dobânzii interbancare ROBOR, cea mai expusă categorie de clienți, din acest punct de vedere, fiind a celor care au optat pentru un grad maxim de îndatorare și care se pot confrunta cu o creștere importantă a ratelor, potrivit lui Sergiu Oprescu. În opinia sa, „conştientizarea riscului, care poate să producă efecte contrare pe partea băncii şi pe partea clientului, este un element de prudenţă, pe care trebuie să îl luăm în calcul. Este bine să comunicăm pe subiect. A-l ascunde ar fi greşit”.

În anii trecuți, mulți clienți au luat împrumuturi fără să știe exact ce îi așteaptă și au dat băncile în judecată. Lipsa de informare a dus la peste 11.000 de procese pe rolul instanțelor, după cum a afirmat avocatul Marius Coltuc, pentru protv.ro. ARB a recomandat băncilor membre să participe la discuţiile cu clienţii prin intermediul Centrului de Soluţionare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar pentru a fructifica oportunitatea de a ajunge la o soluţie amiabilă în litigiile cu clienții lor.