Din această săptămână, credite bancare mai ieftine

Ordonanţa de Urgenţă nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori a intrat în vigoare luni, 21 iunie. De la această dată, banca nu mai are voie să perceapă decât patru comisioane - unul de administrare, altul de rambursare anticipată, penalităţi pentru întârziere şi încă un comision unic care să includă toate celelalte costuri. Pentru contractele care se află în derulare, modificările aduse de Ordonanţa 50 trebuie să fie actualizate, prin acte adiţionale, până la toamnă.

Noua lege privind contractele de credit pentru consumatori a intrat în vigoare luni, 21 iunie, modificările fiind obligatorii chiar de la această dată pentru noile credite contractate, în timp ce pentru creditele aflate în derulare instituţiile de creditare trebuie să aplice prevederile ordonanţei în termen de 90 de zile.

Ordonanţa de Urgenţă nr. 50/2010 prevede un comision de rambursare anticipată de maximum 1% pentru credite cu dobândă fixă, în timp ce la creditele cu dobândă variabilă băncile nu mai au dreptul să perceapă comision de rambursare anticipată.

De asemenea, noile prevederi legale limitează comisioanele aferente derulării contractului de credit la comision de administrare credit, comision de penalizare pentru întârzierea la plată, comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor. Legea stipulează că doar în cazul în care se acceptă creditarea banca poate percepe un comision de analiză a dosarului, iar în situaţiile în care este prevăzută asigurare, instituţia poate percepe comision aferent costurilor cu asigurarea.

O nouă modalitate de calcul a DAE

Băncile au obligaţia de a calcula dobânda variabilă în mod transparent, formula de calcul trebuind să aibă ca referinţă ROBOR/LIBOR/EURIBOR/dobânda de referinţă BNR, iar marja fixă neputând fi modificată de creditor pe durata contractului decât în favoarea consumatorului. De asemenea, intervalele de timp la care se recalculează dobânda sunt prevăzute în contract.

Pentru contractele noi, creditorul trebuie să prezinte consumatorului înainte de semnarea contractului un formular standardizat cu toate datele tehnice ale creditului, inclusiv DAE, formula de calcul a dobânzii şi suma totală ce urmează a fi rambursată, iar contractul de credit trebuie să fie prezentat consumatorului cu cel puţin 15 zile înainte de semnare pentru a avea timp să-l analizeze.

Consumatorul de credite are posibilitatea să renunţe la un contract de credit, fără a invoca motive, într-un termen de 14 zile de la semnare.

Actul normativ se aplică contractelor de credit, inclusiv contractelor de credit garantate cu ipotecă sau cu o altă garanţie pentru proprietatea imobiliară sau garantate printr-un drept privind proprietatea imobiliară, precum şi contractelor de credit al căror scop îl constituie dobândirea sau păstrarea drepturilor de proprietate asupra unui teren sau asupra unei clădiri existente sau proiectate, indiferent de valoarea totală a creditului, precum şi contractelor de leasing.

Recomandări de la ANPC

La încheierea unui nou contract de credit, Autoritatea Naţională a Protecţiei Consumatorului (ANPC) recomandă consumatorilor să solicite formularul standard cu parametrii tehnici ai creditului şi să verifice dacă a fost completat cu toate informaţiile privind costul creditului şi să compare oferte provenite de la mai multe instituţii de creditare înainte de a decide contractarea creditului.

Pentru contractele de credit aflate în derulare, Autoritatea Naţională a Protecţiei Consumatorului (ANPC) recomandă consumatorilor să refuze comisioanele pentru unele operaţiuni cu numerar pe care băncile le percep pentru plata ratelor (comision de plată a ratei în avans, comision pentru plata prin intermediar etc.) şi să ceară băncilor să stopeze încasarea comisioanelor aferente creditului care nu sunt prevăzute în OUG 50/2010.

În cazul în care consumatorul va dori să ramburseze anticipat un credit, în condiţiile OUG 50/2010 o poate face chiar dacă instituţia de credit nu a modificat contractul aflat în derulare. ANPC recomandă populaţiei să utilizeze în relaţia cu băncile doar notificări scrise, înregistrate la registratura instituţiei de creditare. (O.N.)