Dobândă variabilă şi comisioane fixe la credite

▲ Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorului (ANPC) a solicitat modificarea contractului de credit în sensul introducerii dobânzilor şi comisioanelor fixe la creditele în lei şi valută, pe toată durata împrumutului ▲ În acest context, Radu Graţian Gheţea, preşedintele Asociaţiei Române a Băncilor, a afirmat că regulile care se aplică în cazul dobânzii la creditele în valută nu sunt valabile şi în cazul dobânzii la împrumuturile în lei, astfel că nu se pot stabili dobânzi fixe la creditele în lei din cauza fluctuaţiei monedei naţionale ▲ ANPC a mai cerut acordarea unui termen de 10 zile înainte de semnarea contractului, perioadă în care clientul să poată intra în posesia contractului, pentru a consulta un specialist sau un avocat înainte de semnarea documentului ▲

Asociaţia Română a Băncilor (ARB) şi Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorului (ANPC) caută o soluţie unitară pentru a stabili reguli clare în cazul contractelor de credit oferite de bănci, respectiv se va stabili ce anume ar trebui să fie fix şi ce variabil în contractele de credit bancar.

Pe baza reclamaţiilor primite, ANPC a semnalat existenţa unor clauze bancare care ar trebui ajustate, referitoare la modul în care sunt calculate dobânzile şi comisioanele pe durata contractelor de credit. De asemenea, ANPC mai propune ca băncile să fie obligate să pună la dispoziţia clienţilor contractele de credit pe durata a zece zile, pentru a putea fi consultate. „Propunerea ANPC referitoare la cele zece zile este deja aplicabilă şi în acest moment“, a spus Radu Graţian Gheţea (foto). „În mod normal, băncile ar trebui să dea contractul. Dacă nu-l dau, asta e altă problemă“, a adăugat şeful ARB. Situaţia reclamaţiilor nu pare să fie însă îngrijorătoare pentru preşedintele ARB, numărul acestora fiind infinit mai mic decât contractele derulate în prezent. „Nu cred că e vorba de multe reclamaţii. Se vorbeşte de circa 400 de reclamaţii la câteva milioane de credite, deci nu suntem într-o situaţie gravă“, a susţinut Gheţea.

ANPC a solicitat modificarea contractului de credit în sensul introducerii dobânzilor şi comisioanelor fixe la creditele în lei şi valută, pe toată durata împrumutului. În acest context, Radu Graţian Gheţea a afirmat că regulile care se aplică în cazul dobânzii la creditele în valută nu sunt valabile şi în cazul dobânzii la împrumuturile în lei. „În cazul valutei este simplu: există dobânzile ROBOR (BUBOR) şi LIBOR care evoluează relativ constant, fără mişcări ample, în schimb leul face mişcări ample şi asta creează pentru client o mare problemă“, a precizat Gheţea. Acesta a spus că va recomanda băncilor ca dobânzile să se calculeze pe baza prime-rate, care nu se modifică foarte mult de la o perioadă la alta. În ceea ce priveşte comisioanele, preşedintele ARB a spus că acestea pot fi fixe pe toată perioada derulării creditului, însă dobânzile variază în funcţie de piaţă.

Trei bănci s-au oferit să pună la dispoziţia ANPC oameni şi documente, astfel încât să se discute pe cazuri concrete de contracte de credit, şi nu doar pe reclamaţii, respectiv: CEC, Alpha Bank şi Bancpost, însă măsura are şi sprijinul BNR. „Ar trebui stabilită o formulă, astfel încât dobânzile să fie variabile, să fie modificate de bancă în funcţie de ce se întâmplă în piaţă, aşa cum este în toată lumea, iar comisioanele ar trebui să fie fixe pe toată durata creditului“, a mai declarat Gheţea. „Concluziile vor fi supuse spre dezbatere în ARB, cu reprezentanţii celor 40 de bănci, urmând un moment în care băncile se vor autoreglementa“, a încheiat Gheţea, adăugând că este posibil ca nu toate băncile să se conformeze, fiecare având o politică proprie.

La finele lunii iunie, ANPC va publica lista cu băncile care au clauze abuzive

Sesizările primite la ANPC privind contractele de credit s-au înmulţit de la începutul anului, inspectorii pentru protecţia consumatorului efectuând controale la aproape toate băncile, pentru a verifica dacă sunt aplicate clauze abuzive. Potrivit ANPC, numele instituţiilor şi practicile incorecte vor fi date publicităţii până la finele lunii iunie, iar ANPC ar putea propune chiar modificări legislative, scrie HotNews. „Am pornit de la sesizările pe care le-am primit şi am extins controlul, pentru a vedea ce se întâmplă în contractele băncilor. Sesizările s-au înmulţit de la începutul anului 2008, când unele bănci au introdus comisioane, dar controlul nu a fost realizat numai din acest motiv. Este un control tematic pe care îl realizăm periodic“, a spus, pentru HotNews, preşedintele ANPC, Dan Vlaicu.

Reclamaţiile clienţilor au vizat lipsa informaţiilor complete cu privire la comisioanele aplicate, majorarea dobânzilor şi a comisioanelor fără informare, refuzul recalculării dobânzii la credit în scopul rambursării anticipate, neconcordanţe între ratele prevăzute în contract şi cele care se percep, nerespectarea clauzelor privind închiderea contului la termenul limită din contract.

ANPC este singura instituţie de control care poate verifica dacă băncile impun clauze abuzive, în baza legii 193 din 2000 care sancţionează practicile înşelătoare şi a legii 363 din 2007 care stabileşte clauzele abuzive. Printre clauzele abuzive se numără dreptul comerciantului de a modifica unilateral clauzele contractului fără motiv întemeiat; interzicerea sau restricţionarea dreptului consumatorului de a rezilia contractul sau de a-l denunţa unilateral, în condiţiile în care comerciantul are acest drept; dreptul comerciantului de a creşte preţul serviciului fără să acorde consumatorului dreptul de a anula contractul în cazul în care preţul final este prea mare în raport cu preţul convenit la încheierea contractului.